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银保监会合并最新消息:香港保单不受内地法律保护!

平平安安微助理2019-05-18 04:22:58


早在2016年4月22日,中国保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,明确指出:“香港保单不受内地法律保护”。


银监会、保监会合并成为银保会后,再次风险提示:香港保单不受内地法律保护。


现如今,保险已成为人们生活必备的一部分,绝大多数人都会选择在大陆的保险公司购买保险产品,但近几年,部分内地人不远千里跑到香港买保险,他们往往忽略了体制不同带来的几大风险。


1汇率风险



赴港买保险存在汇率风险和外汇政策风险。内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。


一份长达10年甚至20年的香港保单,也给消费者带来了长期的汇率风险。


从历史数据统计来看,港币与人民币的1元兑换价,七年内从1.2元跌到0.8元,相当于本金40%的亏损。由此可以看到,香港保险长期看,投资收益未必高。


2政策风险



内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。


3法律风险



内地居民投保香港保险适用香港地区法律,不受内地法律保护。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。


此外,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。


内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。


另外,两地法律确有不同,例如内地法律规定失踪两年可宣告死亡,而在香港却是规定失踪七年才能宣告死亡。如果在内地长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明,而在香港买的保险在内地不具备避税避债功能。


4服务风险



因保险时间周期长,需要接受保险公司的长期服务,而内地居民在香港购买保险,后续诸多事宜如受益人变更等需亲赴亲办的手续都不能在内地办理便利。


在内地无网点的香港保险公司,保险缴费和理赔都需要内地居民在香港开立银行账户,转账金额会以当日汇率进行结算。但是要记得常常使用,以避免账户被冻结,解冻手续还要到香港办理。


5破产风险



在中国法律框架体制下,内地保险公司是不允许倒闭的,受到保监会的严格监管!从全球保险市场来看,即使是友邦这样的大公司2008年也曾遭遇破产危机。香港的小保险公司风险则更大。


6安全风险



香港保险的佣金是大陆的几倍,所以很多中介机构都愿意介绍。但值得注意的是,如果购买了香港保险不幸要中途退保,投保人只能获得保单的现金价值。


由于香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。


保险是一辈子的事,需全面考虑,一开始就要安全保险。



所以,建议大陆居民在购买香港保险前,一定要慎重考虑,在确定购买保险时,千万要看清楚条款,不然到时候吃亏的会是您自己。


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